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▲總統蔡英文520見弱勢兒童。（圖／總統府提供）
文／陶本和
總統蔡英文執政週年之際，先是參與世界衛生大會（WHA）被拒於門外，外交狀況險峻。國內方面，「改革元年」烽火一片，甚至處處焦土，所幸國民黨還趴在地上喘氣；不過，被自己人給扯了後腿，前總統陳水扁一攪和，讓小英不只是內外交迫，連自家後院也燒起「扁火」。
在世界衛生大會受阻之後，台灣透過友邦提案發動「台灣議題」，甚至嘗試具有「高風險」的「二對二交叉辯論」；看在資深外交部高層而言，認為這是很有指標性的，倘若中國方面決策有偏差，勢必對兩岸關係帶來影響，甚至動搖「維持現狀」的政策，也不排除意味改回烽火外交。
對外上，中國大陸持續施壓，官方溝通完全失效下，美國新任總統川普又跟中國領導人習近平走得近，甚至是否與蔡英文再熱線，還得再想想；無疑顯示了台灣在外交上的困境。
▼總統蔡英文520見弱勢兒童。（圖／總統府提供）
對內呢？最大在野黨國民黨還趴在地上喘氣，加上聲量特大的時代力量，作秀的伎倆也漸漸被社會識破，神話破滅下都暫不構成民進黨的威脅。
蔡英文則利用「最強勢威望」的時間點做籌碼，來一場豪賭，罕見從第一任、第一年就開始著手改革，這也顯示了蔡英文改革的決心，且手起刀落，毫不留情，管他抗爭再多、謾罵再難聽，是一種不憂讒畏譏的政治人風骨吧。不是阿扁那般，喊得震天卻流於表面，亦或馬英九那般，計畫的漫天飛舞，做起來卻擔驚受怕、舉步維艱。
但是，「改革」勢必帶來疼痛，痛不在於「改」，而是來自於「革」。改革元年，對於民調的傷害，是最直接且絕對的，用最好的威望時間點，做這場豪賭，是決心展現，但在力道拿捏上，也不得不注意。
北魏時漢化運動，發生「六鎮之變」，間接導致北魏帝國分裂，後來有史學家認為，分裂主因在於，孝文帝的改革速度太快。不過，探究起來，問題還是在於人民生活，民怨群起圍攻。這意味著，蔡英文即便強調不是在替民調做事，但也不得不去留意人民反映在數字上的情緒。
內外夾擊交迫，或許是台灣執政者肯定會面臨，甚至說難逃的課題；但對於蔡英文來說，2018年地方縣市首長選戰，不只是她執政以來面對的第一次大考，更考驗她在民進黨派系基因的掌控能量展現。
從蔡英文當選總統後，推翻了過去的自己，兼任民進黨黨主席，無疑就是要在派系林立的民進黨中，鞏固領導中心；這一年來，派系角力稀鬆平增貸利率常，但獨派頻頻放砲；對於小英來說，這些人無非是她選戰最大的「資產」，卻也變成她執政時的「負擔與負債」。
最典型的人物，當屬陳水扁了，在520執政週年的前夕，阿扁不甩中監的「5不」原則，出席募款餐會，還重現了久違的「大進場」排場，從電梯到會場，從會場大門走到主桌座位，在團團包圍下，足足走了20分鐘，現場歡聲雷動。
更讓挺扁人士血脈賁張的，正是陳水扁巧妙用「預錄」影片，閃過不得上台致詞的規定，且內容更是砲火四射，砲轟蔡英文不讓他上台講話，還出現經典台詞「有那麼嚴重嗎？」
此外，陳水扁更絕的在於，拉攏了最反獨派的軍公教團體，呼籲政府不該污名化軍公教，餵給最大敵人糖吃，共同敵人瞬間都成了「蔡英文」。這是阿扁在蠱惑人心的迷人之處，甚至已成信仰，但一再挑戰蔡英文的底線，幾乎是拿著槍抵著蔡政府，企圖逼出特赦難題。
就在對外有志難伸、對內焦土一片之際，蔡英文的後院又冒起「扁火」，被搞得焦頭爛額。520執政週年這天，只好關起門來，在官邸內接見弱勢小朋友，稍稍轉換心情，但隔天打開門，依舊得上工，改革勢在必行，但從歷史角度，得切記避免如王莽新政般搞到人心思漢。
其實「人心思漢」的問題，就在於聽不見人民抗爭與反對的聲音，今天蔡英文說不是替民調做事，或許是給執政團隊信心，但既然都說聽到人民批評了，那麼咱們就來期待第二年的「便民之政」吧，期待在未來的某一天，驀然回首時，一切疼痛、風雨都能值得。
●作者陶本和，現任《ETtoday東森新聞雲》要聞中心記者，曾獲文藝金像獎小說類第一銀行借貸名，也參與並獲其他文藝比賽。隨行總統蔡英文上任以來二次出訪「英翔專案」與「英捷專案」。以上言論代不表本報立場，ET論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄editor@ettoday.net
聯準會嚴重擾亂了 港元走勢 — 下一個可能就是股市了。
由於按揭爭奪戰導致香港銀行不敢跟隨聯準會提高利率，與美元掛鉤的港元今年遭遇重挫，兌美元匯率跌至15個月低點。隨著與美國的利差擴大，策略師們預計港元還會進一步走低，這也引起了股市投資者的警覺。
豐盛金融和京華山一表示，港元還有不到0.2%就會觸及1美元兌7.80港元，而這一水平可能觸發資金流出股市。他們的理論何在？由於擔心港元的疲弱表現會引發政府入市購買，以支持聯繫匯率制度，進而推升借貸成本，投資者會開始拋棄對利率敏感的股票。
「7.80是一個心裡關口，會對香港股市產生一定影響，」豐盛金融集團資產管理部董事 黃國英表示。這一水平將是港元短期利率可能攀升的一個信號，外匯策略師們 預計港元到年中就會觸及該水平。豐盛金融管理著大約1.20億美元資產。
「人們不會安心，」黃國英說。
恒生指數與港元走勢歷來同步，當港元朝著1美元兌7.75-7.85港元兌換範圍的弱方兌換保證水平回落時，恒生指數也會走低，就像2016年初那樣。
然而這一次，隨著投資者逃離內地股市下跌而買入港股，這種關係遭到削弱，恒生指數升至2015年7月以來最高點位。在本來可能最易受到加息擔憂升溫衝擊的地產股推動下，恒生指數今年上漲了14%。
香港一直在收緊政策：因應34年前為遏制香港回歸中國前資金出逃浪潮而出台的聯繫匯率制度的要求，香港金管局自去年12月初以來已跟隨聯準會的腳步加息兩次。但當地銀行並不願意將加息負擔轉嫁給客戶，從而導致1個月美元倫敦銀行同業拆息(Libor)相對於香港銀行同業拆息( Hibor)的溢價擴大至超過61個基點，創出2008年12月以來最高水平。
與美元利差擴大導致港元加速下跌 吸引空頭火力
高盛分析師在本月稍早的研報中表示，港元觸及弱方兌換保證水平的概率更高。一旦港元跌至7.85，香港金管局就必須要入市支持。香港金管局上次干預匯市買入港元是在2005年5月，當時美元兌港元接近7.80。港元周五已連續第三個交易日走軟，至7.7920。
投資銀行京華山一駐香港研究部主管 彭偉新表示，7.80是兌換範信用不良恢復圍的中間點，一旦跌至該水平就會引發干預預期，加重股市避險情緒。
「美國6月份加息的可能性很高，這可能會進一步誘使資金從港元流向美元，以尋求更高的回報，」他說。
港元也引起了其他股市觀察人士的關注：
Mirabaud Asia Ltd.駐香港交易主管 Andrew Clarke表示，港元脫離2016年大多數時間所在的7.755至7.77交易區間，引發了投資者的緊張情緒。
他說，雖然去年港元大跌是因為中國市場震盪令國際投資者蒙受重創，而本輪港元走弱背後的原因有所不同，但港元下跌仍然會對股市造成壓力。 加息預期會令港元需求走弱，隨著投資者將資金換回美元以獲得更高回報，香港股市、債市和房地產市場將承受壓力。
星展香港財庫與市場業務董事總經理 Tommy Ong說，香港貸款需求不足，無法為港元提供支撐。
Ong表示，如果利差擴大至1%，那麼港元可能會在6月中旬以前跌至7.80。 股市面臨的壓力將是暫時性的，因為全球股市的上漲將對人氣構成支持，特別是財政刺激預期推動下的美國股市上漲。
不過，Oanda Corp.的高級外匯交易員 Stephen Innes並不是十分擔心。
他說，隨著市場消化聯準會加息因素，港元可能進一步走弱，但跌勢將止於7.8。 利差可能收窄，因為從以前的情況來看，美國決策者開始加息時，利差就會逐漸正常化。
惠理高級基金經理 Philip Li認為港元不會觸及7.85。
Li表示，港元疲弱是由於美國收緊貨幣政策以及經濟基本面改善導致了美元走強。當聯準會再次加息時，這種回落可能會有所緩和。 股市可能不會出現恐慌。 他表示，來自內地的資金流入推升了香港的流動性，限制了利率的上升。
二次協商
二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人，因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難，更甚發生毀諾情形，即可參加二次協商方案。
正常繳款協商
正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款，但因利率過高債務人有不能負荷之虞，於可預見不能繳款情況之發生，先行與債權銀行進行協商。
呆帳
在消費者金融範圍而言，指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定，經由逾期放款及催收後，具有下列情事之一者，應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳：
一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因，致債權之部份或全部無法收回者。
二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權，殘值不足以還清債務，或執行費用接近或超過銀行可受償金額，執行後無實益者。
三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買，而銀行無承受實益者。
四、逾期放款及催收款逾清償期後二年，經催收仍然無法收回者。
更生程序
「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還個人信用小額借貸利率試算款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
信用破產
法律上並無此解釋名詞，但銀行在評估借款人個人信用狀況時，會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考，若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況，聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準，而金融業沒工作可以借錢嗎者評估個人信用條件後一致不同意借款時，意同個人「信用破產」。
前置協商
金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。」
負債整合
負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款，而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長，較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。
債務協商
債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量，取得共識並實行之。
逾期繳款協商
逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難，已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商，以避免相關法律催收程序。
整合負債貸款
消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等，整合到利率較低的單一銀行貸款裡。
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